Konsolidácia pôžičiek a úverov je proces, pri ktorom dochádza k predčasnému vyplateniu viacerých finančných záväzkov z minulosti a ich nahradenie jednou novou pôžičkou alebo zjednodušene – zlúčenie viacerých pôžičiek, úverov a prípadne aj hypoték do jedného typu úveru. V minulosti sa viac na tento účel využívali refinančné spotrebné úvery, ale kto potrebuje väčšiu sumu a môže ručiť nehnuteľnosťou, je to preňho výhodnejšie s konsolidačnými hypotékami resp. hypotékami na refinancovanie.

Refinančné spotrebné úvery

Najčastejšie sa v minulosti na konsolidáciu viacerých pôžičiek využívali spotrebné úvery. Tento spôsob konsolidácie úverov je veľmi častým aj dnes, avšak popri jednoduchom a rýchlom vybavení má aj niekoľko nevýhod - tou najväčšou je stále vysoký úrok a vysoká RPMN.

Spotrebné úvery sa dajú získať spravidla už od 500 €, niektoré banky ponúkajú možnosť požičať si ešte menej, čiže môžete takto konsolidovať napríklad aj malú nebankovú krátkodobú pôžičku. Horná hranica je rôzna, ale spravidla je od 25.000 € do 30.000 € v závislosti od banky. Splatnosť je zo zákona maximálne 8 rokov.

Výhodou je, že počas celej doby splatnosti je úrok rovnaký a na získanie takéhoto úveru nie je potrebné založiť nehnuteľnosť. V prípade, že si požičiate úver v domovskej banke, kde máte dlhšiu dobu účet, je veľakrát možné ho získať prakticky aj v priebehu hodiny bez dokladovania príjmu, nakoľko úver je už predschválený na základe Vašich obratov, ale obvykle za menej výhodných podmienok, ako keby ste ho vybavovali cez štandardný schvaľovací proces.

 

Refinančné hypotéky

V posledných rokoch sa začali do popredia dostávať refinančné hypotekárne úvery. Na splatenie predošlých pôžičiek rôzneho druhu od bankových spotrebných úverov, cez leasingy, kontokorenty, kreditné karty až po nebankové pôžičky je tento druh úveru ideálny hneď z viacerých dôvodov.

Ak si totiž zoberiete hypotéku na refinancovanie úverov, získate:

1. možnosť požičať si aj oveľa vyššiu sumu peňazí, ako len 30.000 €

2. možnosť splácať úver na 10, 20 aj 30 rokov a tak si znížiť mesačnú splátku na úplné minimum

3. podstatne lepší úrok ako na akomkoľvek inom úvere bankového či nebankového charakter u

 

 

Refinančný spotrebák alebo hypoúver?

V praxi sa takmer ku každému z vyššie uvedených bodov stretávame s námietkami, ktoré stavajú do lepšej pozície spotrebné úvery, ale realita je iná.

Čo sa týka prvého bodu - „Riziko požičania vyššej sumy si banka kompenzuje zriadením záložného práva k nehnuteľnosti“.

Častý argument klientov tak býva, že pri spotrebných úveroch nehnuteľnosť zakladať nemusí. Treba si ale uvedomiť, že v prípade ak sa úver prestane splácať a dôjde k jeho zosplatneniu, banka posúva vymáhanie dlhu na exekučné konanie a exekútor môže v konečnom dôsledku nehnuteľnosť aj tak zhabať, pokiaľ iný majetok nepostačuje na splatenie dlhu.

 

Druhý bod - „Ak si predĺžim splatnosť z aktuálnych 8 rokov na 10, 20 alebo viac rokov, tak oveľa viac preplatím na úrokoch“.

Tento bod samozrejme môže byť pravdivý za predpokladu, že by sa hypotéka naozaj splácala až do konca jej splatnosti. Našim klientom ale vždy radíme, že je lepšie minimalizovať svoje výdavky, keďže ušetrenú sumu vedia odložiť na sporenie, čím si tvoria „finančný vankúš“ a ani v horších časoch tak nebudú mať problém so splácaním a pokiaľ vedia, kde a ako sa oplatí sporiť (čo by im poradca, ktorý je komplexný odborník mal vedieť poradiť), na úrokoch zo sporenia zarobia viac ako preplatia na úrokoch na hypotéke a v konečnom dôsledku tak hypotéku môžu vyplatiť predčasne.

 

  

Ako prebieha konsolidácia?

Ak ste sa ešte s refinancovaním a konsolidáciou pôžičiek nestretli, popíšeme vám krok po kroku aspoň v skratke, ako takýto proces prebieha:

1. Musíte si určiť, ktoré pôžičky a úvery budete chcieť konsolidovať, čiže predčasne splatiť; môžete tak spraviť prakticky s akýmkoľvek druhom úveru, ktorý je možné predčasne vyplatiť

2. Zistite, aký je zostatok na úveroch a pôžičkách, ktoré chcete splatiť a zistite si aj podmienky, za akých je možné to spraviť; vzápätí požiadajte o predčasné splatenie na daných pôžičkách a úveroch, ak sa to vyžaduje

3. Vyberte si nový úver, ktorým budete konsolidovať svoje staré finančné záväzky; tento krok je najdôležitejší, pretože by ste si mali porovnať všetky dostupné možnosti a vybrať si tú najvýhodnejšiu z hľadiska úroku, preplatenia ale aj nefinančných výhod.

4. Po výbere ideálneho úveru doložte všetky dokumenty, doklady a potvrdenia, ktoré sú potrebné - nevyhnutné je najmä preukázanie výšky príjmu a ak si zvolíte hypotéku, tak treba doložiť aj doklady k nehnuteľnosti, ktorá sa bude zakladať

5. Podpíšte úverovú zmluvu na konsolidačný úver a po vyplatení peňazí použite tieto prostriedky na vyplatenie starých pôžičiek a úverov resp. ich vyplatí priamo banka na účet ostatným inštitúciám v zmysle vyčíslení, ktoré vystavili.

 

Obráťte sa na profesionálov

Zlúčenie úverov do jedného a ich úspešná konsolidácia sú závislé najmä detailoch. Keďže tento proces je náročnejší v prípade, že potrebujete konsolidovať viac pôžičiek alebo v prípade, že na to potrebujete využiť hypotekárny úver, je lepšie sa obrátiť na profesionálov, ktorí vám pomôžu.

Odborné finančné poradenstvo pre konsolidáciu úverov a pôžičiek vám ponúkame aj my v Global Finance. Našim klientom sme priemerne ušetrili až 24 % z ich pôvodných splátok. Môžete nás osloviť, ak chcete vedieť, aké možnosti máte pri zlúčení úverov, ale aj vtedy, ak sa potrebujete poradiť s našim špecialistom. Samozrejme, všetko od A po Z vieme vybaviť za vás.

 

Autor: Michal Šturcel, Michal Hrebík