Slovenské domácnosti patria v rámci Európskej únie v priemere medzi najzadĺženejšie, čo sa radikálne odrazilo najmä na podmienkach úverov a hypoték. Keďže cieľom týchto opatrení je znížiť zadĺženosť obyvateľstva, v praxi to znamená, že získať hypotéku v roku 2019 bude o niečo náročnejšie. Nehovoriac o tom, že ďalšie opatrenia budú postupne nasadzované v priebehu roka. Na čo sa teda pripraviť, ak by ste si chceli brať úver na bývanie tento rok?

Zmeny v podmienkach hypoték - 100% od minulého roka nedostanete, 90% len pre bonitnejších

V minulosti nebolo zriedkavým javom, že hypotéku ste si mohli zobrať až do hodnoty 120% z ceny nehnuteľnosti - týmto úverom ste nielen vyplatili samotný byt či dom, ale zároveň vám aj zostala rezerva navyše na zariadenie domácnosti. Neskôr a prakticky až dodnes sa stalo bežnou praxou, že si klienti vybavovali hypotekárne úvery do výšky 100% z hodnoty nehnuteľnosti, vďaka čomu nemuseli mať pri vybavovaní hypotéky nasporené nijaké peniaze navyše.  

Takéto úvery však už v roku 2017 banky obmedzili len na 10% spomedzi všetkých poskytnutých úverov, takže boli rezervované len pre tých najbonitnejších klientov. A od júla 2018 už 100% hypotéku nedostal nikto.   

A to nie je všetko. Banky začali postupne obmedzovať aj poskytovanie úverov nad 80% z ceny nehnuteľnosti, od začiatku tohoto roka tvoria úvery nad túto hranicu len 25% objemu všetkých úverov a od 1.4.2019 to bude len 20% objemu všetkých úverov.  

Okrem toho si Národná banka Slovenska pripravila aj ďalšie tvrdé pravidlo. To hovorí o tom, že každý občan SR môže byť zadĺžený len do výšky 8-násobku svojej čistej ročnej mzdy. V praxi to znamená, že ak zarobíte v čistom 800 eur mesačne, váš maximálny dlh môže dosiahnuť výšku 800 x 12 mesiacov x 8 = 76800 eur, čo pri súčasných cenách nehnuteľností v určitých lokalitách môže predstavovať problém.   

Riešením môže byť buď žiadosť o hypotéku spolu so svojim partnerom, vďaka čomu sa vám vaše mzdy sčítajú a limit sa navýši, alebo môžete dostať od banky výnimku. Aj tu však platia pre banky isté obmedzenia, od 1.1.2019 môžu udeliť takúto výnimku len pri 10% úverov, od 1.4.2019 to bude len 5% úverov.  

Inak povedané, ak zvažujete v blízkej budúcnosti kúpu nehnuteľnosti, nie je na čo čakať.  

Hypotéka krok za krokom - ako na to? 

Proces vybavovania hypotéky nie je nič jednoduché, preto vám v každom prípade odporúčame využiť služby hypotekárneho špecialistu - ideálne takého, ktorý má uzatvorené zmluvy so všetkými bankami. Vďaka tomu získate naozaj kompletný prehľad všetkých dostupných ponúk. Hypotekárny špecialista vám navyše môže v banke vyjednať rôzne výhody a vysvetlí vám, ktorý úver je pre vás vzhľadom na podmienky najvýhodnejší, hoci sa vám na prvý pohľad bude zdať výhodnejší napríklad ten s najnižším úrokom - rôzne poplatky a fixácia úroku tu však môžu zohrať dôležitú úlohu.  

Ak svojho hypotekárneho poradcu už máte, prípadne ste sa predsa rozhodli absolvovať všetko na vlastnú päsť, poďme si krok po kroku rozobrať postup, ako hypotéku získať:  

1. Nechajte si predschváliť úver  

Je bežnou praxou, že mladé páry si najskôr nájdu svoje vysnívané bývanie a až potom navštívia banku, čo nezriedka končí trpkým sklamaním. Ideálne je absolvovať celý proces úplne opačne. Zistite v jednotlivých bankách, akú najvyššiu hypotéku by vám pri vašich podmienkach boli ochotní poskytnúť, nechajte si prípadne tieto podmienky predschváliť (hypotekárny certifikát) a vyberajte si svoje bývanie až následne na základe limitov, ktoré vám jednotlivé banky určili. S majiteľom nehnuteľnosti následne podpíšete rezervačnú zmluvu, vďaka čomu sa nemôže stať, že by vám v procese schvaľovania úveru niekto nehnuteľnosť “vyfúkol”.

2. Vyberte si nehnuteľnosť a podajte žiadosť o úver

Našli ste svoj vysnívaný dom či byt? Výborne! Teraz vás čaká zrejme tá komplikovanejšia časť celého procesu, hoci v prípade spolupráce s hypotekárnym špecialistom dokáže väčšinu týchto úkonov tento špecialista vybaviť za vás.

Pri žiadosti o úver sa dokladuje účel, pre ktorý si úver beriete (kúpa nehnuteľnosti, rekonštrukcia,…) a pochopiteľne aj váš príjem. Doklady, ktoré je nutné pri žiadosti o úver, sa môžu líšiť na základe mnohých faktorov, banka alebo váš špecialista vám však presne povedia, čo je potrebné doložiť.   

3. Podpis zmlúv a čerpanie úveru

Po (prípadnom) schválení úveru vás čaká už len množstvo papierovačiek, pričom opäť platí, že vám mnoho starostí môže ušetriť váš špecialista.

Medzi tieto zmluvy patrí úverová zmluva, záložná zmluva, ktorú treba po podpise zaniesť na kataster, následne podpíšete kúpnu zmluvu s majiteľom nehnuteľnosti, ktorú zanesiete do banky. Pre čerpanie úveru je nutné doložiť aj doklad o tom, že nehnuteľnosť je poistená a podpísať s bankou vinkuláciu poistenia.  

A áno, po tomto kolotoči podpisovania vám stačí už len zbaliť kufre a nasťahovať sa.