V dnešných časoch je hypotéka súčasťou mnohých domácností. Hlavne kvôli túžbe bývať vo vlastnom a vďaka ešte stále nízkym úrokovým sadzbám oproti okolitým krajinám. Ako predísť problémom ak stratíte platobnú schopnosť počas obdobia splácania úveru? Či už kvôli chorobe, úrazu, strate zamestnania, zmene úrokových sadzieb/čo je momentálne veľmi aktuálna téma.

Rozoberme si možnosti splácania k hypotéke 100.000 Eur, fix na 5 rokov, úroková sadzba 2%

Tomáš si zoberie klasickú hypotéku na 30 rokov, jeho splátka bude na najbližších 5 rokov  369,62 Eur, no netvorí si žiadnu rezervu

Tomáš spolu zaplatí za 30 rokov 133.063 Eur, preplatenosť hypotéky v tomto prípade je 33.063 Eur. Klient má síce relatívne nízke splátky, ale preplateľnosť je 33%, netvorí si žiadnu rezervu, ak sa dostane do platobnej neschopnosti hrozí mu strata bývania.

Peter chce splatiť hypotéku  čo najskôr, preto sa rozhodne nastaviť si splácanie na 20 rokov, na najbližších 5 rokov bude jeho splátka 505,88 Eur, no tiež si netvorí žiadnu rezervu.

Peter spolu zaplatí za 20 rokov 121.412 Eur, preplatenosť hypotéky v tomto prípade je 21.412 Eur. Preplatenosť je síce nižšia 21%, no klient má vysoké splátky, čím podstupuje vyššie riziko ako Tomáš, a ak sa dostane do platobnej neschopnosti hrozí mu strata bývania, pretože si tiež netvorí žiadnu rezervu.

Jakub hľadá najefektívnejšiu alternatívu a berie hypotéku na 30 rokov, čo je splátka 369,62 Eur a zároveň sporí 100 eur, jeho výdavky sú spolu 469,62 Eur.

Jakub má nastavené síce dlhšie obdobie, no stále platí spolu so sporením menej ako Peter. Sporiaca suma 100 eur mesačne, ktorá sa mu zhodnocuje, mu tvorí priebežnú rezervu, z ktorej môže kedykoľvek čerpať v prípade potreby, či už v prípade platobnej neschopnosti alebo potreby zafinancovať niečo mimoriadne, môže aj kedykoľvek bez problémov prerušiť platby na sporenie bez sankcie či otravného kontaktovania zo strany spoločnosti spravujúcej investíciu, Peter takúto možnosť nemá.. Ak by tieto prostriedky nijako nevyužil, po 17 rokoch má nasporenú sumu na predčasné splatenie hypotéky. čiže skôr ako Peter, zároveň preplatenosť po v 17 roku je €26,139.64, čo je 26%. Oproti Petrovi ušetrí ešte mesačne 35 Eur, ktoré môže využiť na splátku poistenia, úveru, životného poistenia a tým sa ochráni pred problémami pri strate príjmu. 

Ešte jedna zásadna výhoda, tieto peniaze nemusí využiť na splatenie hypotéky, môže ich využiť ako uzná za vhodné, či investovať do vzdelania detí, dovolenky, kúpa auta, vlastné koníčky. atď., alebo pokračovať ďalej v sporení.

Jakub v 17. roku zaplatí za hypotéku 75.402,48€ a za sporenie 20.400€ a teda dokopy za sporenie a aj za hypotéku 95.802,48€ a v tomto bode splatil hypotéku a môže ukončiť aj sporenie.

Vrátil, resp. zaplatil teda menej ako si vôbec požičal a teda jeho skutočný úrok bol záporný.