Hypotéky a úrokové sadzby: Čo sa zmenilo a ako sa budú ďalej vyvíjať?

V priebehu roka 2019 sa konečne uzavrú masívne legislatívne zmeny, ktoré mali znížiť zadĺženosť Slovákov a skomplikovať dostupnosť hypotekárnych úverov tak, aby si ich mohli dovoliť len tí, ktorí na nové bývanie naozaj majú.
Hypotéky a úrokové sadzby: Čo sa zmenilo a ako sa budú ďalej vyvíjať?
sobota, 09. februára 2019

Hypotéky a úrokové sadzby: Čo sa zmenilo a ako sa budú ďalej vyvíjať?

V priebehu roka 2019 sa konečne uzavrú masívne legislatívne zmeny, ktoré mali znížiť zadĺženosť Slovákov a skomplikovať dostupnosť hypotekárnych úverov tak, aby si ich mohli dovoliť len tí, ktorí na nové bývanie naozaj majú.

V toľkých zmenách a pravidlách je ale veľmi jednoduché sa stratiť, preto sme si pre vás pripravili zhrnutie zmien, ktoré v uplynulom období nastali a v najbližšom období ešte nastanú, navyše sa aj pozrieme na to, ako tieto nové pravidlá ovplyvnia úrokové sadzby a dostupnosť hypoték v najbližších rokov.

100% hypotéky sú minulosťou, 90% pre vyvolených 

Najvýraznejšou zmenou, ktorú pocíti väčšina nových žiadateľov o hypotekárny úver, je fakt, že hypotéku na celú hodnotu nehnuteľnosti už jednoducho nedostanete. Toto pravidlo vošlo do platnosti 1.7.2018 a skomplikuje život najmä mladým ľuďom, ktorí budú musieť odložiť vlastné bývanie do doby, než našetria 10 až 20% z hodnoty nehnuteľnosti, prípadne budú musieť riešiť situáciu pôžičkou od známych alebo úverom z banky, ktorý zase negatívne ovplyvní pri žiadosti o hypotéku ich bonitu. 

Rovnako banky začali výrazne obmedzovať aj hypotekárne úvery na 90% z hodnoty nehnuteľnosti, pričom od 1.1.2019 je objem týchto úverov len 25% a od 1.4.2019 sa zníži len na 20%. V praxi to znamená, že 90% z hodnoty nehnuteľnosti v banke získajú len bonitnejší klienti a ostatní si budú musieť našetriť až 20% z celkovej ceny. 

Druhou najvýraznejšou zmenou je tzv. úverový strop. Toto nové pravidlo určuje bankám, že maximálna zadĺženosť klienta môže byť len do výšky 8-násobku jeho čistého ročného príjmu. V praxi to je pri čistej ročnej mzde 10000 eur úverový strop vo výške 80000 eur. Do tohto stropu sa však nepočíta len hypotekárny úver, ale všetky spotrebné úvery, kontokorenty, kreditné karty a podobné záväzky.  

Toto pravidlo môže výrazne ovplyvniť možnosti žiadateľa o hypotéku, čo sa týka výberu nehnuteľnosti, na druhú stranu je však možné pravidlo “obísť” tým, že o úver zažiada klient spolu s partnerom, čím sa ich mzdy sčítajú a úverový strop sa podstatne zvýši. Navyše majú banky možnosť udeľovať v tomto prípade aj výnimky, no aj tu to bude stále komplikovanejšie. 

Kým od 1.1.2019 môžu banky takúto výnimku udeliť len na 10% úverov, od 1.4.2019 to bude dokonca len 5%.  

Čo bude s hypotékami ďalej? Úrokové sadzby by mali rásť, ale pomaly 

Európska centrálna banka (ECB) už avizovala, že v najbližšom období nebude nijak ovplyvňovať úrokové sadzby, obdobie neustáleho znižovania úrokov v bankách však pomaly končí a možno povedať, že už dosiahlo svoje minimum. Predpokladá sa, že v prvej polovici roka 2019 ešte úrokové sadzby rásť nebudú, čo podporí aj konkurenčný boj jednotlivých bánk od klienta, od jesene by však už ECB úrokové sadzby zmeniť mala, čo spôsobí zdraženie hypoték.  

Nemusíte mať však zbytočné obavy, tento rast úrokov by mal byť veľmi pozvoľný. Predpokladá sa, že skôr ako pred rokom 2023 k nárastu priemernej úrokovej sadzby nad tri percentá nedôjde, čo je úroveň, na ktorej sa hypotekárne úvery pohybovali ešte v roku 2015. Úvery to síce do istej miery predraží, no nie až tak výrazne, aby nové bývanie stále nebolo veľmi dostupné.  

Ohrozené v najbližšom období nie sú ani samotné podmienky získavania hypotekárnych úverov, keďže k 1.4.2019 budú aplikované posledné ohlásené zmeny v sprísňovaní podmienok, čo by malo znamenať, že podmienky na získanie úveru by sa v najbližších rokoch meniť nemali. Hoci závisí aj na tom, aké výsledky tieto opatrenia v konečnom dôsledku prinesú. 

Global finance
Buďte informovaný o najnovších článkoch
Diskusia k článku

Táto webová stránka využíva cookies na zlepšenie prehliadania webu a poskytovanie ďalších funkcií. Ďalšie informácie.